王先生今年30岁，是一家公司的技术员，年收入10万元。妻子在一家公司当职员，年收入5万元。儿子6岁，在出生时已经买了一份教育险。去年王先生一家刚买了新房，贷款60万元，期限二十年期，因此每月的收入扣除房贷月供和日常花销所剩不多。王先生想请教保险专家，像他这样的“房奴”一族，应该如何购买保险。
【需求分析】
对“房奴”来说，保障确实很重要，要是出点什么意外，辛辛苦苦供的房子可能就得抵给银行。一般来说，高负债家庭的保费应控制在家庭年总收入的15%之内，保额至少要覆盖负债，可以购买重保障轻储蓄功能的产品。建议从以下三方面入手:
健康险不能少:“房奴”面对的财务风险主要来自于贷款债务，所以购买保险产品，首先要针对这一风险。如果夫妻两人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，双方最好都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病，给对方带来的沉重还款压力。两人的定期寿险保额应不低于两人剩余的贷款金额，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为20年。此外还可以购买重大疾病险，并补充住院治疗险。如果已经在所在单位缴纳“四金”，建议选择住院津贴型保险。
意外险很重要:一般情况下，在购买主险以后还可以考虑附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以获得意外保障。许多人更习惯于每次出差或者旅游时才购买一份意外保险。其实，如果平时就为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害也都可以向保险公司索赔，费率还比单一购买一张短期意外险低得多。
家庭经济支柱优先保障:部分家庭在投保时还存在一个误区——重视小孩，在投保时“买小不买大”。其实，正确的保险方法是把家庭经济支柱的保障放在首位。在家庭保险规划中，只有首先做好家庭经济支柱的保障，才能最有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。因此，家庭经济支柱为自己购买保险，保障家庭的挣钱能力，才是对家庭负责任。
【专家支招】
基于上述三点原则，中国人寿的客户经理湛春林为王先生设计了一款保障组合:国寿康宁终身重大疾病保险（保额30万元）＋国寿附加定期寿险（保额10万元）＋国寿意外伤害保险（保额60万元），年交保费9000多元。这款保障组合的总保障高达100万元，且兼顾医疗、意外。有了这份保障，王先生不但现在没有后顾之忧，在年迈时还能获得一笔30万元的重大疾病医疗护理基金。妻儿则可以再适当增加少量健康和意外保障。
（中国人寿客户经理 湛春林）
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